יכולת החזר — איך מחשבים ומה הכלל של בנק ישראל
יכולת ההחזר היא אחד השיקולים המרכזיים בקבלת משכנתא, והיא נבחנת ביחס בין ההחזר החודשי להכנסה הפנויה של משק הבית.
5 דקות קריאה · עודכן לאחרונה
כלל בנק ישראל
מעל 40% יחס החזר = הלוואה בסיכון גבוה
מהו יחס החזר להכנסה
יחס ההחזר להכנסה מבטא את שיעור ההכנסה החודשית הפנויה של משק הבית שמופנה לתשלום ההחזר החודשי על המשכנתא. ככל שהיחס גבוה יותר, כך גדל הסיכון שההלוואה תהיה נטל כבד מדי על התזרים השוטף, ולכן חשוב לתכנן זאת מראש בעת בחינת מסלולי משכנתא שונים.
מה קובע בנק ישראל
על פי הנחיות בנק ישראל, הלוואה שבה יחס ההחזר החודשי מההכנסה הפנויה עולה על 40% מוגדרת כהלוואה בסיכון גבוה יותר. חשוב להדגיש כי מדובר בהגדרת רמת סיכון ולא באישור אוטומטי או ערובה לקבלת ההלוואה — כל בקשה נבחנת בנפרד על ידי הבנק.
איך מחשבים בפועל
- לסכם את כלל ההכנסות הפנויות והקבועות של משק הבית
- לחשב את ההחזר החודשי הצפוי על המשכנתא המבוקשת
- לחלק את ההחזר בהכנסה הפנויה ולבדוק את היחס באחוזים
- לקחת בחשבון גם התחייבויות והלוואות נוספות קיימות
כדי לקבל תמונה ראשונית ניתן להיעזר במחשבון יכולת משכנתא ובמחשבון החזר חודשי, אך יש לזכור שמדובר בכלי סימולציה בלבד ולא באישור עקרוני.
איך לתכנן החזר נוח יותר
כדי לצמצם את הסיכון להחזר גבוה מדי, ניתן לבחון הארכת תקופת ההלוואה, שילוב מסלולים שונים, או הגדלת ההון העצמי, כפי שמפורט במדריך רכישת דירה ראשונה. כמו כן, כדאי לבחון מדי תקופה אם מחזור משכנתא עשוי לשפר את מבנה ההחזר.
›מה קורה אם יחס ההחזר גבוה מ-40%?
ההלוואה תיחשב בסיכון גבוה יותר, ותיבחן בהתאם למדיניות הבנק, ואינה נחסמת אוטומטית.
›האם יש לוקחים בחשבון הכנסות משתנות?
בנקים בוחנים בדרך כלל הכנסות יציבות ומוכחות, ולעיתים מתייחסים באופן שונה להכנסות משתנות.
›האם יחס ההחזר משתנה בהתאם לסוג הנכס?
יחס ההחזר נבחן בנפרד מיחס המימון, אך שניהם משפיעים יחד על בחינת הבקשה.
›איך אפשר להוריד את יחס ההחזר?
ניתן לבחון הארכת תקופת ההלוואה, הגדלת הון עצמי, או שינוי בתמהיל המסלולים.
מקורות רשמיים
כלים רלוונטיים
מדריכים קשורים
עודכן: 23 באוקטובר 2026 — התוכן במדריכים מתעדכן באופן שוטף לפי מקורות רשמיים.